Préstamos personales y de nómina: cuánto pagas de verdad
Escribe el monto, la tasa y el plazo. Te calculamos el pago con IVA y el costo anual, para comparar préstamos antes de firmar.
A los intereses de los préstamos personales y de nómina se les suma IVA del 16%. Entre dos préstamos del mismo plazo conviene el de menor CAT, que reúne en un solo porcentaje intereses, comisiones y otros cargos.
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El CAT que informa el banco también incluye seguros y otros cargos. Úsalo para comparar.
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El CAT: el número para comparar
El Costo Anual Total (CAT) reúne en un solo porcentaje los intereses, las comisiones y otros cargos. Los bancos deben mostrarlo en la publicidad y en el contrato. Entre dos préstamos del mismo plazo, conviene el de menor CAT. La Condusef publica comparadores de CAT de préstamos personales y de nómina.
Préstamo de nómina o personal
| De nómina | Personal | |
|---|---|---|
| Quién lo da | El banco donde cobras tu sueldo | Cualquier banco o financiera |
| Cómo se paga | Se descuenta de tu depósito de nómina | Pagos mensuales |
| Tasa | En general más baja | Más alta, según tu historial |
Ejemplo calculado a mano: $30,000 a 12 meses con tasa de 40%
Ana pide $30,000 a 12 meses, con tasa anual de 40% y sin comisión por apertura. La calculadora usa pagos fijos y suma 16% de IVA solo a los intereses.
- Tasa mensual: 40% ÷ 12 = 3.3333%.
- Pago sin IVA: 30,000 × 0.033333 ÷ (1 − 1.033333−12) = 1,000 ÷ 0.32529 = $3,074.14.
- Mes 1: intereses de 30,000 × 3.3333% = $1,000.00; IVA de $160.00. Pago: $3,234.14. Capital pagado: $2,074.14; saldo: $27,925.86.
- Mes 2: intereses de $930.86; IVA de $148.94. Pago: $3,223.08.
- Así sigue cada mes: el IVA baja porque bajan los intereses. El último pago es de $3,090.01.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Intereses de 12 meses | $6,889.73 |
| IVA sobre intereses | $1,102.36 |
| Total que paga Ana | $37,992.09 |
| Costo anual estimado | 57.7% |
Del primer pago de $3,234.14, $1,000.00 son intereses, $160.00 son IVA y $2,074.14 (64%) van a reducir la deuda. Para comprobar la cuenta, escribe 30,000, 40 y 12 en la calculadora: el primer pago debe salir en $3,234.14.
Sin IVA, Ana pagaría $36,889.73 y el costo anual sería de 48.2%. El IVA le suma $1,102.36 al préstamo.
Cómo cambia el costo con el plazo, la tasa y la comisión
Con el mismo préstamo de $30,000, cambia una cosa a la vez y compara:
| Caso | Primer pago | Total que pagas | Costo anual estimado |
|---|---|---|---|
| Base: 12 meses, 40% | $3,234.14 | $37,992.09 | 57.7% |
| Plazo de 24 meses, 40% | $1,995.63 | $46,304.00 | 57.7% |
| 12 meses, tasa de 30% | $3,044.61 | $35,910.62 | 40.9% |
| 12 meses, 40% y comisión de 3% | $3,234.14 | $37,992.09 | 67.6% |
- Más plazo: el primer pago baja $1,238.51, pero pagas $8,311.91 más en total. El costo anual es el mismo porque la tasa no cambió.
- Menos tasa: bajar de 40% a 30% te ahorra $2,081.47.
- Comisión de 3%: son $900. El pago mensual no cambia, pero recibes $29,100 y pagas lo mismo, por eso sube el costo anual.
Regla práctica: por cada $1,000 que pides, pagas $1,266.40 a 12 meses y $1,543.47 a 24 meses (total ÷ 30). Antes de firmar, compara el CAT del banco, que además incluye seguros y otros cargos, y revisa con tu aguinaldo si puedes liquidar antes y ahorrar intereses.
Preguntas frecuentes
¿Los intereses de un préstamo pagan IVA?
Sí: en los préstamos personales y de nómina se cobra IVA del 16% sobre los intereses.
¿Puedo pagar antes y ahorrar intereses?
Sí. La ley permite pagos anticipados, y el banco debe aplicarlos a reducir el saldo o el plazo.
¿Qué pasa si me atraso?
Te cobran intereses moratorios y se reporta al Buró de Crédito, lo que complica pedir otros créditos.
¿Cómo evito fraudes?
Nunca pagues un depósito para que te aprueben un préstamo. Verifica en el registro de la Condusef (SIPRES) que la financiera exista.
¿Cuánto más pago por un préstamo a 24 meses en vez de 12?
En un ejemplo de $30,000 con tasa de 40% e IVA, a 12 meses pagas $37,992.09 en total y a 24 meses pagas $46,304.00: $8,311.91 más. A cambio, el primer pago baja de $3,234.14 a $1,995.63.
¿Una comisión por apertura cambia mi pago mensual?
No, el pago mensual sale igual. Lo que cambia es que recibes menos dinero: con 3% de comisión sobre $30,000 recibes $29,100 y pagas lo mismo. Por eso el costo anual estimado sube de 57.7% a 67.6% en ese ejemplo.
Cómo armamos esta página
Cómo lo calculamos: El CAT que informa el banco también incluye seguros y otros cargos. Úsalo para comparar.
De dónde salen los datos: de las normas y los organismos oficiales que citamos al pie (2 fuentes). Cuando un dato todavía no es oficial, lo marcamos como estimado.
Revisado por Fausto Vergara el 29 de octubre de 2026. Revisamos todo el sitio una vez por mes y cada página apenas cambia una norma o un monto. ¿Viste un error o un dato viejo? Escríbenos y lo corregimos. Contacto.
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Fuentes: Condusef: préstamos personales y de nómina · Banco de México: qué es el CAT.