Cómo armar tu historial de crédito desde cero
Qué es el puntaje de crédito, qué lo sube y qué lo baja, y los primeros pasos para empezar tu historial, aunque tengas ITIN en vez de Seguro Social.
Qué mide tu puntaje FICO
| Factor | Peso | Qué hacer |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Paga siempre a tiempo, aunque sea el mínimo |
| Lo que debes | 30% | Usa menos del 30% de tu límite (mejor, menos del 10%) |
| Antigüedad del crédito | 15% | No cierres tu primera tarjeta |
| Tipos de crédito | 10% | Con el tiempo, combina tarjeta y préstamo |
| Crédito nuevo | 10% | No pidas muchas tarjetas a la vez |
El puntaje va de 300 a 850. Por encima de 670 se considera bueno, y desde 740 te ofrecen las mejores tasas.
Primeros pasos, en orden
- Abre una cuenta bancaria (ve nuestra guía de cuenta bancaria con ITIN).
- Saca una tarjeta asegurada: dejas un depósito, por ejemplo $200, y ese es tu límite. Varios bancos y cooperativas la dan con ITIN.
- Úsala para una compra chica al mes y págala completa antes del vencimiento.
- Después de 6 meses tendrás un primer puntaje. A los 12 meses, muchos bancos te devuelven el depósito y te pasan a una tarjeta normal.
- Suma un préstamo para crear crédito (credit builder loan) de una cooperativa, si quieres acelerar.
Con ITIN también se puede
Las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) pueden armar tu historial con tu ITIN. Lo importante es que el banco reporte tus pagos a las agencias: pregúntalo antes de sacar la tarjeta. Si más adelante obtienes número de Seguro Social, pide que unan tu historial al nuevo número.
Cuidado con las estafas
Nadie puede «limpiar» tu crédito por un pago por adelantado ni darte un número nuevo para empezar de cero: eso es ilegal. Puedes ver tus reportes de crédito gratis en annualcreditreport.com.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en aparecer mi puntaje?
En general, unos 6 meses después de abrir tu primera cuenta de crédito que se reporte a las agencias.
¿Revisar mi crédito baja mi puntaje?
No. Consultar tu propio reporte es una consulta suave y no afecta el puntaje. Lo que baja un poco el puntaje es cuando un banco lo revisa porque pediste un préstamo.
¿Pagar la renta sirve para el crédito?
Algunos servicios reportan tus pagos de renta a las agencias. Pregunta a tu arrendador o usa un servicio de reporte de renta.
¿Es malo tener deuda en la tarjeta?
Pagar solo el mínimo no daña el puntaje si pagas a tiempo, pero pagas intereses altos. Lo mejor es pagar el total cada mes.
Fuentes: myFICO: qué compone el puntaje de crédito · CFPB: cómo crear crédito · AnnualCreditReport.com: reportes gratuitos.